Biết khi nào hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực là một cách để bảo vệ lợi ích cá nhân của bạn và duy trì sự gắn bó lâu dài. Mặt khác, nếu chính sách không may hết hiệu lực, nó có thể được khôi phục không? Những điều kiện là gì? Hãy cùng Prudential tìm hiểu nhé!
Tác động của chính sách bị hủy bỏ là gì?
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, có vai trò rất quan trọng vì nó là cơ sở để công ty bảo hiểm thiết lập và chi trả quyền lợi cho người được bảo hiểm.
Khi hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, giá trị pháp lý của nó cũng bị mất. Lúc này, ngay cả khi xảy ra tai nạn, người được bảo hiểm cũng không được thanh toán tương ứng quy định trong hợp đồng.
Có hai loại hợp đồng bảo hiểm: hợp đồng vô hiệu toàn bộ và hợp đồng vô hiệu một phần.
-
Hợp đồng vô hiệu hoàn toàn xảy ra khi tất cả các điều khoản và chính sách đã được thỏa thuận từ trước, trái với quy định của pháp luật hoặc trái với đạo đức xã hội. Điều này dẫn đến không có quyền và nghĩa vụ giữa các bên.
-
Vô hiệu một phần nghĩa là một phần của hợp đồng bị vô hiệu mà không ảnh hưởng đến hiệu lực của phần còn lại của giao dịch.
Khi nào thì chính sách vô hiệu?
Không hiểu các điều khoản của hợp đồng có thể dẫn đến vi phạm hợp đồng bảo hiểm. Do đó, người được bảo hiểm cần lưu ý để tránh những trường hợp sau:
Không đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn
Khi nhu cầu bảo hiểm tăng cao, nhiều công ty đã linh hoạt trong chính sách đóng phí bảo hiểm, cho phép người tham gia đóng phí hàng tháng / quý / năm. Tuy nhiên, nhiều người không thường xuyên đóng bảo hiểm cho công ty vì họ không thực sự hiểu rõ nghĩa vụ đóng của mình.
Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định nếu bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm đúng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể gia hạn thời gian đóng phí bảo hiểm lên đến 60 ngày để giúp bên mua bảo hiểm có thời gian chuẩn bị tài chính. Trong quá trình gia hạn, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực, tức là người mua được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra.
Tuy nhiên, nếu hết thời gian gia hạn và người tham gia chưa thanh toán phí, hai điều sẽ xảy ra:
Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm không có giá trị hoàn lại, tức là hợp đồng bị vô hiệu và người được bảo hiểm không có quyền yêu cầu hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng.
Thứ hai, công ty bảo hiểm sẽ trừ hợp đồng vào phí bảo hiểm, phí bảo hiểm và lãi cộng dồn (nếu có) khi hết thời hạn gia hạn đóng phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chưa đóng phí và chưa yêu cầu chấm dứt hợp đồng. Từ đây, 3 tình huống sau xảy ra:
-
Nếu phí bảo hiểm được thanh toán trong một khoảng thời gian lớn hơn giá trị quyền lợi, cổ tức và lãi tích lũy chưa được rút, phí bảo hiểm chưa thanh toán sẽ tự động được ứng trước (nếu có) từ giá trị tiền mặt * trừ đi khoản nợ cho hợp đồng, hợp đồng sẽ tiếp tục có hiệu lực.
-
Nếu giá trị tiền mặt trừ đi khoản nợ vẫn không đủ để trả phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian, hợp đồng sẽ tự động chuyển sang phí bảo hiểm ngắn hơn (nhưng ít nhất hàng tháng) để tiếp tục trừ nợ (nếu có) khỏi tiền mặt giá trị.
-
Nếu giá trị tiền mặt trừ đi khoản nợ (nếu có) không đủ để trả phí bảo hiểm hàng tháng, hợp đồng sẽ chính thức mất hiệu lực sau khi hết thời gian gia hạn.
* Giá trị tiền mặt là giá trị mà bên mua bảo hiểm nhận được khi thực hiện giao dịch liên quan đến giá trị đó theo các điều khoản và điều kiện của hợp đồng.
Cung cấp thông tin không trung thực
Trong quá trình đăng ký, nghĩa vụ khai báo thông tin chính xác và đầy đủ là vô cùng quan trọng. Đây là điều kiện để công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro và chấp nhận quyền lợi cho người tham gia.
Nếu người mua cung cấp trung thực các thông tin như tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, công ty bảo hiểm sẽ chi trả theo hợp đồng khi xảy ra tai nạn bảo hiểm.
Nếu người mua cố tình khai sai lợi nhuận thì khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm có quyền không bồi thường và hợp đồng vô hiệu.
Khoản tạm ứng và nợ lãi tương ứng lớn hơn giá trị hợp đồng
Nếu hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt, người được bảo hiểm có thể yêu cầu công ty bảo hiểm ứng trước tối đa 80% (sau khi trừ nợ, nếu có).
Trong trường hợp rủi ro ngẫu nhiên, công ty sẽ thanh toán quyền lợi cho bên mua bảo hiểm theo thỏa thuận, nhưng trước đó, công ty sẽ khấu trừ phí tạm ứng và lãi suất của khoản tạm ứng.
p>
Nếu tổng số tiền trả trước và nợ lãi tương ứng lớn hơn giá trị tiền mặt, hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu. Lúc này sẽ không phát sinh phí và không được bồi hoàn quyền lợi bảo hiểm.
Yêu cầu ai đó ký nhưng không được ủy quyền
Về cơ bản, chủ hợp đồng / người được bảo hiểm phải đích thân ký vào tài liệu yêu cầu bồi thường. Nếu bạn được chủ hợp đồng ủy quyền điền thông tin và ký hợp đồng bảo hiểm, bạn phải được pháp luật cho phép bằng văn bản.
Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu nếu không có văn bản ủy quyền. Trong trường hợp xảy ra tai nạn, người tham gia sẽ không nhận được quyền lợi bảo hiểm.
Đại lý bảo hiểm không trả tiền cho công ty bảo hiểm
Hiện tại, có những trường hợp đại lý bảo hiểm tính phí bảo hiểm đầy đủ cho khách hàng nhưng không trả lại cho công ty bảo hiểm. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng, thiệt hại đến lợi ích hợp pháp của người tham gia mà còn gây tổn hại đến uy tín và hình ảnh của công ty bảo hiểm.
Để tránh điều này xảy ra, người tham gia nên đọc kỹ các điều khoản đầy đủ của hợp đồng. Đồng thời, hãy tự bảo vệ quyền lợi cá nhân của mình bằng cách không giao phó mọi việc cho cố vấn mà hãy tự mình đối chiếu các khoản phí.
Đặc biệt, nhiều công ty bảo hiểm đã triển khai phương thức thanh toán phí bảo hiểm trực tuyến giúp khách hàng chủ động thắc mắc mọi lúc, mọi nơi.
Đối với khách hàng của Prudential, việc lựa chọn đóng phí trực tuyến qua zalo, việc tìm kiếm và cập nhật thông tin hàng ngày rất dễ dàng. Xem thêm tại đây.
Có thể khôi phục chính sách không hợp lệ không?
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu khôi phục hợp đồng trong thời hạn 2 năm kể từ ngày hợp đồng hết hạn. Điều này nhằm bảo vệ quyền lợi của những người tham gia cho đến khi hợp đồng hết hạn.
Các điều khoản và điều kiện của hợp đồng quy định các điều kiện để khôi phục hợp đồng bảo hiểm, bao gồm:
-
Người tham gia / được bảo hiểm phải gửi yêu cầu phục hồi bằng văn bản và chờ công ty bảo hiểm xem xét.
-
Việc khôi phục hợp đồng phải trước ngày chấm dứt hợp đồng.
-
Người được bảo hiểm phải cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khoẻ và đáp ứng các điều kiện bảo hiểm do công ty quy định.
-
Thanh toán tất cả các khoản phí bảo hiểm quá hạn (kể từ ngày công ty chấp thuận việc khôi phục hợp đồng), các khoản nợ chưa thanh toán và lãi suất do công ty bảo hiểm công bố.
Đây là 5 tình huống mà bạn phải biết để nhận được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ vô hiệu hợp đồng của bạn. Cách tốt nhất để hợp đồng không bị vô hiệu là người tham gia nên đọc kỹ toàn bộ điều khoản và điều kiện và ghi rõ các thông tin cá nhân có liên quan. Điều này giúp bảo vệ tối đa quyền lợi và đảm bảo sự an tâm trong quá trình tham gia.
Các bài viết về cùng chủ đề:
-
Tôi có nên dừng bảo hiểm giữa chừng không?
-
Các điều khoản bảo hiểm toàn diện cho người mới bắt đầu
-
-
-
